L’achat d’une maison, d’un appartement, d’un terrain ou même d’un parking peut rapidement devenir un parcours du combattant. Parmi les nombreuses étapes administratives fastidieuses à passer, il y a l’assurance emprunteur, aussi appelée de prêt immobilier ou encore assurance-crédit. Mais à quoi sert une assurance emprunteur ? Peut-on en changer en cours de contrat, et si oui, comment en changer ?
C’est quoi une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, qu’on appelle aussi parfois assurance-crédit, est une protection souscrite par un emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier. Son but est de couvrir le remboursement d’un prêt immobilier en cas d’événements imprévus. Ainsi, en cas de décès, d’invalidité, de perte d’emploi ou de maladie grave de l’emprunteur, par exemple, l’assurance peut prendre en charge, en partie ou intégralement, le remboursement.
Cette assurance offre une sécurité financière absolument essentielle. Cela, tant pour l’emprunteur que pour la banque prêteuse. Si elle n’est pas obligatoire, elle est ainsi presque quasiment toujours demandée par les banques.
Du côté de l’emprunteur, l’assurance emprunteur garantit que ses proches ne seront pas confrontés à une dette importante en cas de décès, par exemple. Elle protège sa capacité à rembourser en cas d’incapacité temporaire ou permanente. Et pour la banque, l’assurance assure le remboursement du prêt même si l’emprunteur ne peut plus honorer ses engagements.
Pensé comme un dispositif crucial, l’assurance emprunteur atténue donc les risques financiers liés à un prêt immobilier, offrant une tranquillité d’esprit aux emprunteurs et assurant la stabilité du marché hypothécaire. Afin de faciliter cette démarche, les banques proposent, voire imposent, parfois des contrats et compagnies d’assurance à leurs clients. Mais choisir cette assurance n’est pas forcément le plus judicieux. Si c’est en effet plus simple, c’est bien souvent plus cher.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Les prêts immobiliers exposent les emprunteurs – et indirectement les banques – à divers risques financiers. Si ce n’est pas obligatoire, c’est encore une fois bien souvent la condition qu’imposent les banques pour pouvoir céder un prêt immobilier. Et ces dernières guident généralement leurs clients vers une assurance emprunteur toute choisie. Mais choisir votre propre assurance emprunteur est vivement conseillé.
Cette assurance peut représenter un budget conséquent pour les futurs propriétaires. Et il existe sur le marché de nombreux types d’assurances. Toutes ne disposent pas des mêmes garanties et couvertures. Il peut donc être nécessaire de faire appel à des experts et courtiers en assurance pour choisir l’assurance la plus adaptée à votre profil et à votre projet immobilier sans vous mettre en péril financièrement.
Dans un premier temps, assurez-vous de faire jouer la concurrence. Si le coût de l’assurance ne peut être le seul critère à prendre en compte, il reste tout de même décisif. Un courtier pourra vous présenter différentes compagnies d’assurances afin de les comparer de manière pragmatique et objective. Vous pourrez ensuite négocier certaines conditions. Les courtiers en assurance sont en effet souvent habilités et ont la capacité de négocier des conditions plus avantageuses, que ce soit en termes de tarifs ou bien de couverture, mais aussi d’avoir accès à des options spécialisées en fonction, notamment, de votre métier. Leur expérience et leur connaissance du marché leur permettent de maximiser les avantages pour l’emprunteur.
Appuyez-vous également sur des conseils avisés et personnalisés. Les courtiers en assurance sont des experts dans leur domaine. Ces derniers peuvent évaluer votre situation individuelle, tenir compte de vos besoins spécifiques et vous conseiller sur la couverture la plus adaptée. Leur expertise permet de garantir que vous comprenez bien les termes du contrat et que vous prenez des décisions éclairées afin d’éviter les mauvaises surprises.
Enfin, l’aide d’un courtier peut vous aider à simplifier une démarche qui peut paraître un peu complexe à première vue. En vous guidant à travers les différentes options, en expliquant les termes techniques et en s’occupant des formalités administratives, cette étape devient plus limpide et accessible.
Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de contrat ?
Depuis peu, oui ! Les Français sont encore nombreux à accepter la compagnie d’assurance proposée par leur banque, mais ce choix se révèle bien souvent peu économique. Pour encourager les futurs propriétaires à envisager d’autres solutions, il est désormais possible de choisir son propre organisme, et d’en changer en cours de route. En effet, depuis 2022 et la loi Lemoine, les assurés peuvent changer l’assurance de leurs prêts immobiliers, sans frais, à tout moment et plus seulement après un an de contrat. Plusieurs étapes clés sont tout de même à suivre :
Renseignez-vous sur les conditions de résiliation auprès de votre assureur
Avant de changer de contrat d’assurance emprunteur, il est important de connaître les conditions de résiliation de votre contrat actuel. Ces conditions peuvent varier en fonction de la loi en vigueur et des clauses spécifiques de votre contrat.
Choisissez un nouveau contrat avant de résilier le précédent
Une fois que vous avez étudié les conditions de résiliation de votre contrat actuel, vous pouvez commencer à rechercher un nouveau contrat d’assurance emprunteur. Faites appel à un courtier en assurance pour vous aider à comparer les différentes offres disponibles sur le marché et à trouver le contrat qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation, souscrivez-le puis résiliez votre précédent contrat.
Vérifiez la validation de la résiliation
Après avoir envoyé votre demande de résiliation, assurez-vous de recevoir une confirmation écrite de la part de votre ancien assureur. Cette confirmation vous permettra de vous assurer que la résiliation a été prise en compte et que vous n’êtes plus engagé auprès de cet assureur.
Pour ces démarches, faites bien attention à envoyer votre demande par lettre ou sur tout autre support durable, par déclaration faite au siège social ou chez le représentant de l’assureur, par acte extrajudiciaire ou encore par tout autre moyen prévu au contrat. Depuis 2023, cette démarche est en effet on ne peut plus simple. Avec la “résiliation en trois clics”, il est possible de résilier et changer son contrat en ligne.
Pour conclure…
Faire appel à un courtier en assurance lors du choix d’une assurance emprunteur offre plusieurs avantages, notamment une meilleure compréhension des options disponibles, des conseils personnalisés, des économies potentielles et une assistance dans toutes les étapes du processus. Cela permet à l’emprunteur de prendre une décision éclairée et de bénéficier d’une couverture adaptée à sa situation particulière.
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