Chaque année, le nombre de personnes âgées augmente à travers le monde… Selon les démographes, les plus de 60 ans devraient être plus deux milliards sur la surface du globe d’ici 2050 ! Parce qu’il n’est jamais trop tôt pour s’informer, découvrez nos conseils pour souscrire à une garantie dépendance individuelle.
Petite définition de la dépendance…
La définition de la dépendance est la suivante : il s’agit « d’un état dans lequel se trouvent des personnes qui, pour des raisons liées au manque ou à la perte d’autonomie physique, psychique ou intellectuelle, ont besoin d’une assistance et/ou d’aides importantes afin d’accomplir des actes courants de la vie ». Aussi, les personnes âgées de 60 ans et plus peuvent bénéficier des prestations dépendance.
La garantie dépendance individuelle, c’est quoi ?
En matière de dépendance, les assureurs prévoient pour les particuliers deux types de contrats : les contrats d’assurance-vie et les contrats de prévoyance. Quoi qu’il en soit, pour bénéficier des prestations, il faut avoir été au préalable reconnu dépendant… Et le contrat d’assurance définit cette dépendance (psychique et/ou physique, totale ou partielle) !
- Les contrats d’assurance vie
Si la garantie principale des contrats d’assurance vie concerne le décès, notez que si l’assuré devient dépendant avant la fin de son contrat, une fraction du capital (notamment prévue en cas de décès de l’assuré pour les bénéficiaires dudit contrat), se transforme en rente mensuelle.
Si la garantie principale des contrats d’assurance vie concerne l’épargne retraite, dans le cas où l’assuré devient dépendant, le montant de la rente prévue est immédiatement versé. La personne dépendante a le libre choix de l’usage des sommes perçues pour financer la solution la plus adaptée à sa situation de dépendance, qu’il s’agisse de l’emploi d’une aide à domicile ou encore d’un séjour en maison de retraite…
- Les contrats prévoyance
Dans le cadre d’un contrat de prévoyance, si l’assuré devient dépendant, il reçoit la prestation prévue en capital ou bien sous la forme d’une rente mensuelle. De plus, sachez qu’en plus du versement de la somme, un service d’assistance est proposé à l’assuré. Attention, si l’assuré conserve son autonomie jusqu’à son décès, les cotisations versées ne lui reviendront pas car elles n’entrent pas dans le cadre de la succession.
personne âgées se font un baiser
Les conditions nécessaires pour souscrire un contrat d’assurance dépendance
- L’âge : inutile d’attendre que la dépendance s’installe ! Les conditions de souscription sont possibles dès 40 ans, et s’arrêtent (en moyenne) après 75 ans. L’assureur a ainsi à charge d’étudier le dossier médical du souscripteur pour ouvrir un contrat. Bien évidemment, toute fausse déclaration entraîne la nullité du contrat, et ce, sans remboursement des cotisations payées.
- Le tarif : les prix de cette assurance dépendance individuelle sont basés sur l’âge du souscripteur. Aussi, plus le contrat est souscrit tardivement, plus la cotisation est élevée… Le tarif dépend également du niveau de rente choisi mais également de l’étendue de la couverture (notamment si la dépendance est totale ou partielle). D’autre part, le montant de la rente peut évoluer car il bénéficie de revalorisation dans les conditions fixées par l’assureur. En cas de refus de la part de l’assuré de se voir augmenter son taux de cotisation, la rente pourra être réduite au niveau proportionnel ou bien tout simplement résiliée par l’assureur. Enfin, en cas de difficultés financière, l’assureur peut également proposer une « mise en réduction » à son assuré.
Assurance dépendance : à retenir…
Si vous décidez de souscrire un contrat individuel de dépendance, sachez que celui-ci n’est en aucun cas un produit d’épargne. En effet, le versement des prestations est corrélé à la survenance d’un état de dépendance. Il s’agit donc d’un contrat « à fond perdu ».
D’autre part, veillez à bien vérifier la définition de la dépendance dans votre contrat pour que celle-ci corresponde à celle du Conseil départemental, notamment si vous êtes bénéficiaire d’une allocation dépendance.
Le contrat peut être souscrit dès lors que la déclaration de santé de l’assuré est remplie. En revanche, si l’assureur estime que le souscripteur présente un risque de dépendance (trop) important, il peut refuser de l’assurer ou bien l’accepter, mais avec une option de surprime.
Enfin, pour trouver le meilleur contrat d’assurance dépendance en fonction de votre profil mais aussi de vos attentes, contactez votre courtier en assurance !
