Votre logement couvert pour ce qu’il vaut vraiment.

Le locataire doit assurer les risques locatifs - incendie, explosion, dégâts des eaux - et remettre une attestation à la remise des clés, puis chaque année à la demande du bailleur. Cette garantie couvre le logement, pas vos biens.

Depuis la loi ALUR, le bailleur peut souscrire une assurance pour le compte du locataire défaillant et en répercuter la prime, majorée, sur le loyer. Rester non assuré ne fait donc pas économiser : cela coûte plus cher, pour une couverture minimale.

Chaque copropriétaire doit être assuré en responsabilité civile, qu’il occupe son lot ou le loue. Le syndicat assure l’immeuble ; votre contrat couvre vos parties privatives et votre responsabilité envers les voisins et la copropriété.

Propriétaire occupant d’une maison, rien ne vous oblige à vous assurer - mais l’incendie, la tempête ou la reconstruction sont alors intégralement à votre charge. C’est le seul cas où l’assurance est un pur choix, et le pire endroit pour économiser.

Le régime cat-nat s’applique après arrêté interministériel, avec une franchise fixée par la réglementation : 380 € pour l’habitation. Elle n’est ni négociable ni rachetables - aucun contrat ne peut la supprimer.

Pour les mouvements de terrain liés à la sécheresse-réhydratation des sols, la franchise réglementaire est portée à 1 520 €. Un poste à connaître avant d’acheter en zone argileuse - la carte d’exposition est publique sur georisques.gouv.fr.

L’article L113-2 fixe les délais : cinq jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre, ramenés à deux jours ouvrés en cas de vol. Hors délai, l’assureur peut opposer la déchéance s’il prouve que le retard lui a causé un préjudice.

En dessous de 5 000 €, la convention IRSI désigne l’assureur qui gère et indemnise - le vôtre le plus souvent, même si la fuite vient de chez le voisin. C’est lui aussi qui organise la recherche de fuite. Inutile donc d’attendre l’assureur d’en face.

Si le capital mobilier déclaré est inférieur à la réalité, l’indemnité est réduite dans la même proportion, sur tous les sinistres. Déclarer 20 000 € de mobilier quand vous en possédez 40 000 divise chaque remboursement par deux.

Sans clause valeur à neuf, l’expert déduit la vétusté de chaque bien - souvent 10 % par an sur l’électroménager. La clause rembourse la déduction sur présentation de la facture de remplacement. Sa présence change l’indemnité du tout au tout.

Passé la première année, vous résiliez n’importe quel jour, sans frais ni motif. Le nouvel assureur accomplit la démarche et garantit la continuité - condition indispensable pour un locataire, qui doit rester assuré sans interruption.

Le contrat ne suit pas automatiquement le nouveau logement : le changement de domicile ouvre un droit à résiliation dans les trois mois de l’événement, avec effet un mois après notification. L’occasion de remettre le contrat en concurrence.