Assurance auto
Le bon contrat auto, négocié pour votre profil.
L'assurance auto est obligatoire dès qu'un véhicule est en état de circuler, même immobilisé : au minimum la responsabilité civile, à laquelle s'ajoutent les garanties choisies selon la valeur du véhicule, votre profil et l'usage réel que vous en faites.
Gratuit et sans engagement
Rappel sous 24 h ouvrées
ORIAS n° 12 068 492
Tous profils acceptés
Y compris résiliés et malussés
Votre assurance auto selon votre situation
Profil, véhicule ou niveau de garantie : chaque cas a sa page dédiée.
Usage professionnel
Déplacements pro et matériel transporté : l’usage déclaré commande l’indemnisation.
Après résiliation
Relevé d’information, motif de résiliation et recours au Bureau central de tarification.
Voiture sans permis
Quadricycle léger : responsabilité civile obligatoire et garantie du conducteur.
Des garanties utiles, poste par poste
On garde ce qui protège vraiment, on retire les doublons - l’assistance de votre carte bancaire, par exemple.
Responsabilité civile
Le socle légal : les dommages causés aux tiers, corporels comme matériels.
Dommages tous accidents
Votre véhicule réparé même responsable ou sans tiers identifié.
Vol & incendie
Indemnisation en valeur à dire d’expert - ou valeur à neuf selon la formule.
Bris de glace
Pare-brise, optiques, toit vitré : souvent sans franchise chez certains partenaires.
Assistance 0 km
Dépannage dès la porte de chez vous, véhicule de remplacement selon formule.
Protection du conducteur
La garantie la plus sous-estimée : vos propres blessures, jusqu’à 1 M€.
Tiers, intermédiaire ou tous risques ?
La règle simple : plus le véhicule a de valeur (ou est financé), plus la formule monte. Votre conseiller fait le calcul en euros.
| Garantie | Tiers | Tiers + | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | Inclus | Inclus | Inclus |
| Bris de glace | Non inclus | Inclus | Inclus |
| Vol & incendie | Non inclus | Inclus | Inclus |
| Dommages tous accidents | Non inclus | Non inclus | Inclus |
| Recommandé pour | Véhicule > 10 ans | Véhicule 5-10 ans | Véhicule récent ou financé |
Comparatif indicatif - les garanties exactes dépendent de la compagnie retenue.
Cadre légal
Ce que dit la loi pour une voiture, texte par texte
Les règles ci-dessous sont réglementaires : elles s’imposent à toutes les compagnies. Les connaître, c’est savoir ce qui se négocie et ce qui ne se négocie pas. Références vérifiées sur Légifrance et service-public.fr.
Obligation d’assurance
Article L211-1
La responsabilité civile est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur, dès lors qu’il est en état de circuler : voiture au garage, en panne, inutilisée pendant des mois. Ni le retrait de la plaque ni l’absence de conduite ne la suspendent.
Conduire sans assurance
3 750 € d’amende
C’est un délit (article L324-2 du code de la route), avec des peines complémentaires possibles : suspension ou annulation du permis, confiscation du véhicule. À la première constatation, une amende forfaitaire de 500 € peut être proposée.
Fin de la carte verte
Depuis le 1er avril 2024
La carte verte et le papillon ont disparu : le contrôle se fait par le fichier des véhicules assurés, alimenté par votre assureur sous 72 heures. Une immatriculation erronée au contrat vous fait apparaître non assuré - premier point à vérifier après toute souscription.
Bonus-malus : le barème
Annexe A121-1
Le coefficient part de 1,00 : chaque année sans sinistre responsable le multiplie par 0,95 jusqu’au plancher de 0,50, chaque sinistre responsable par 1,25. Ce barème est réglementaire : il s’impose à toutes les compagnies et ne se négocie pas.
Responsabilité partagée
12,5 % et non 25 %
Un sinistre où votre responsabilité n’est que partielle majore le coefficient de 12,5 % - facteur 1,125 - et non de 25 %. Beaucoup d’assurés supportent une majoration pleine sur un sinistre mal codifié. Vérifier la codification est un acte de courtier.
Sinistres sans effet sur le malus
Vol, bris de glace, cat. nat.
N’affectent pas le coefficient : le sinistre non responsable, le vol, l’incendie, le bris de glace, la catastrophe naturelle et le dommage en stationnement sans auteur identifié. Un malus appliqué sur l’un de ces événements est contestable.
La descente rapide
Retour à 1,00 en 2 ans
Après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient revient à 1,00, quel que soit le malus accumulé. C’est le mécanisme le moins connu du barème - et le moment exact où il redevient intéressant de faire rejouer la concurrence.
Le relevé d’information
Sous 15 jours
Votre assureur doit vous le remettre dans les quinze jours suivant la demande. Il retrace cinq ans : coefficient, sinistres, taux de responsabilité, date et motif de résiliation. C’est la pièce que lit un courtier - un formulaire déclaratif ne la remplace pas.
Résilier à tout moment
Loi Hamon, après 1 an
Passé la première année, vous résiliez n’importe quel jour, sans frais ni motif (article L113-15-2). Le nouvel assureur accomplit la démarche et garantit la continuité de couverture ; l’ancien rembourse la prime non courue.
Résiliation par l’assureur
Préavis d’un mois
Après un sinistre, l’assureur peut résilier si le contrat le prévoit (article R113-10), avec un préavis d’un mois. En retour, vous pouvez alors résilier tous vos autres contrats souscrits chez lui, dans le mois qui suit la notification.
Le Bureau central de tarification
En cas de refus
Un refus d’assurance ne vous laisse pas sans solution : quinze jours pour saisir le BCT (article L212-1), qui fixe la prime moyennant laquelle l’assureur que vous désignez est tenu de vous couvrir, pour la garantie obligatoire.
Le Fonds de garantie
FGAO
Quand l’auteur d’un accident n’est pas assuré ou reste inconnu, le FGAO indemnise les victimes (articles L421-1 et suivants), puis exerce son recours contre le responsable, qui reste redevable de l’intégralité des sommes.
Vous avez déjà un contrat auto ?
Envoyez-nous votre relevé d’information et votre dernier avis d’échéance : nous vérifions la codification de vos sinistres et vous disons ce qui se négocie. Sans engagement.
Cas pratiques
Votre situation, et ce qui s’applique
| Situation concrète | Ce qui s’applique |
|---|---|
| Vous vendez votre voiture | Le contrat est suspendu de plein droit le lendemain de la cession à zéro heure, mais il n’est pas résilié : sans démarche, il s’éteint seulement six mois plus tard (article L121-11). Résiliez par écrit en joignant le certificat de cession. |
| Votre voiture dort au garage tout l’hiver | L’obligation d’assurance demeure : elle vise le véhicule en état de circuler, pas son usage. Vous pouvez en revanche réduire les garanties à un socle vol-incendie le temps de l’immobilisation. |
| Vous prêtez votre voiture à un proche | Le prêt de volant est couvert sauf clause de conduite exclusive. En cas de sinistre responsable, beaucoup de contrats appliquent une franchise majorée, et le malus est porté au compte du propriétaire, pas du conducteur. |
| Un sinistre où vous êtes responsable à moitié | La majoration est de 12,5 % et non de 25 %. Vérifiez le taux de responsabilité inscrit au relevé d’information : une erreur de codification se corrige, et l’effet se cumule sur plusieurs années. |
| Vous êtes résilié pour non-paiement | La résiliation est inscrite au fichier AGIRA et sera lue par tout nouvel assureur. Elle ne vous rend pas inassurable : des compagnies acceptent ces profils, et le BCT reste ouvert en cas de refus. |
| Vous n’êtes pas responsable mais le tiers est inconnu | Aucun malus ne s’applique. En revanche, en formule au tiers, rien n’indemnise votre véhicule : seule la garantie dommages tous accidents intervient sans tiers identifié. |
| Votre permis est suspendu ou annulé | C’est une aggravation du risque à déclarer sous quinze jours. L’assureur peut alors majorer la prime ou résilier. Ne pas déclarer expose à la nullité du contrat et au refus de garantie. |
| Vous roulez pour votre activité professionnelle | L’usage doit être déclaré. Un contrat souscrit en usage privé peut vous être opposé au moment du sinistre, même si le véhicule vous appartient à titre personnel. |
À retenir
Ces situations se règlent sur pièces - relevé d’information, taux de responsabilité, codification des sinistres - jamais sur un formulaire. Une majoration mal codifiée se conteste, et la vérifier est un acte de courtier.
La lecture du courtier
Ce qu’un comparateur ne fait pas à votre place
Un comparateur est rémunéré au contact transmis, pas au contrat placé. Il vous fait remplir un formulaire déclaratif et n’a aucune raison de vous dire que votre dossier ne passera pas chez trois des compagnies affichées. Il ne lit pas votre relevé d’information, donc il ne voit ni la date exacte de résiliation, ni le motif codifié, ni le taux de responsabilité retenu sur chaque sinistre. Il ne saisit pas le Bureau central de tarification à votre place. Et il ne vous connaît qu’une fois : personne ne vous préviendra le jour où votre surprime s’éteint et où il devient rentable de replacer votre contrat.
C’est précisément ce travail de dossier que nous faisons : lire les pièces, corriger ce qui est mal codifié, choisir les compagnies devant lesquelles votre profil passe, et négocier ce qui se situe entre le minimum légal et le plafond réglementaire. Vous ne payez rien de plus : notre rémunération est une commission déjà incluse dans la cotisation.
Pourquoi un courtier
Vous ne payez rien de plus. Vous gagnez un allié.
Gratuit pour vous
Étude, devis et conseils sans frais : le courtier est rémunéré par la compagnie retenue, sans surcoût sur votre cotisation.
100 % indépendant
Nous ne représentons aucune compagnie : nous les mettons en concurrence et négocions dans votre seul intérêt.
Défendu au sinistre
Votre conseiller monte le dossier et défend vos intérêts face à l'assureur, jusqu'à l'indemnisation.
Encadré et contrôlé
Courtier immatriculé à l'ORIAS n° 12 068 492, sous le contrôle de l'ACPR. À vos côtés depuis 2012.
La méthode appliquée
Votre contrat auto en trois temps
01
On écoute
Véhicule, usage réel, stationnement, conducteurs, antécédents : votre profil complet, pas trois cases à cocher.
02
On négocie
Les grandes compagnies mises en concurrence à garanties équivalentes, franchises comprises.
03
On défend
Accident, litige, recours : votre conseiller gère le dossier et défend votre indemnisation.
Pour aller plus loin
Je suis malussé ou résilié : pouvez-vous m’assurer ?
Oui. Nous travaillons avec des compagnies spécialisées dans les profils aggravés : résiliation pour sinistres, non-paiement ou malus élevé. Le tarif est majoré, mais dégressif dès 12 mois sans sinistre.
Puis-je résilier mon contrat actuel à tout moment ?
Oui, après un an de contrat, grâce à la loi Hamon. Le nouvel assureur effectue la résiliation à votre place, sans interruption de couverture ni trou de garantie.
Tous risques sur une voiture de plus de 10 ans, utile ?
Rarement. Passé un certain âge, l’indemnisation en valeur de marché ne justifie plus la sur-cotisation : une formule intermédiaire (vol, incendie, bris de glace) est souvent le bon équilibre. Votre conseiller fait le calcul.
Jeune conducteur : comment réduire la surprime ?
Conduite accompagnée, choix d’un véhicule peu puissant, rattachement temporaire au contrat parental ou boîtier télématique : plusieurs leviers cumulables peuvent réduire la première cotisation de 20 à 40 %.
Faites chiffrer votre contrat auto.
Un expert compare les compagnies sur votre profil réel et vous rappelle sous 24 h. Gratuit, sans engagement.