Mutuelle santé
Une mutuelle calée sur vos soins, pas sur un catalogue.
La bonne complémentaire santé n’est pas la plus chère, c’est celle qui rembourse là où vous dépensez. Lunettes, dentaire, hospitalisation, médecines douces - votre conseiller analyse vos dépenses réelles, traduit les tableaux de garanties en euros et négocie le contrat qui vous correspond.
Gratuit et sans engagement
Rappel sous 24 h ouvrées
ORIAS n° 12 068 492
Analyse de vos soins réels
Pas un tableau de garanties standard
Des garanties construites poste par poste
On renforce les postes où vous dépensez, on allège ceux que vous n’utilisez pas - c’est ça, le sur-mesure.
Hospitalisation
Honoraires, chambre particulière, forfait journalier : le poste où une garantie faible coûte le plus cher.
Optique
Montures, verres complexes, lentilles - avec le panier 100 % Santé à reste à charge zéro.
Dentaire
Couronnes, implants, orthodontie : les plafonds annuels font toute la différence.
Soins courants
Consultations, dépassements d’honoraires, pharmacie, analyses et imagerie.
Médecines douces
Ostéopathie, chiropraxie, psychologie : des forfaits annuels adaptés à vos habitudes.
Audiologie
Aides auditives incluses dans le 100 % Santé - un poste clé après 60 ans.
Votre mutuelle selon votre situation
Le bon contrat dépend d’abord de qui vous êtes et de ce que vous dépensez. Chaque situation a sa page dédiée.
La méthode appliquée
On traduit les garanties en euros remboursés
01
Analyse de vos soins réels
Vos dépenses des 24 derniers mois, poste par poste - pas un questionnaire standard.
02
Mise en concurrence
Les grandes compagnies comparées à garanties équivalentes, en euros réellement remboursés.
03
Résiliation gérée, zéro coupure
Après 12 mois, changement possible à tout moment : nous gérons la résiliation de l’ancien contrat, sans coupure de tiers payant.
Ce que la loi a changé en votre faveur
Résiliation infra-annuelle
Depuis 2020
Après 12 mois de contrat, changez de mutuelle à tout moment, sans frais. Le nouvel organisme gère la résiliation : aucune coupure de tiers payant.
100 % Santé
Reste à charge 0
Lunettes, couronnes et aides auditives des paniers 100 % Santé intégralement remboursées sur tout contrat responsable.
Loi Madelin (TNS)
Indépendants
Artisans, commerçants, professions libérales : vos cotisations santé sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds.
Le contrat responsable
Article L871-1
Il doit couvrir le ticket modérateur, le forfait journalier sans limite de durée et les paniers 100 % Santé. En contrepartie, il lui est interdit de rembourser la participation forfaitaire, les franchises et la majoration hors parcours de soins.
Forfait journalier hospitalier
23 € par jour
L’Assurance maladie ne le prend jamais en charge : 23 € par jour, 17 € en psychiatrie depuis le 1er mars 2026, sans limitation de durée. Dix jours d’hospitalisation représentent 230 € à votre charge.
Participation et franchises
50 € par an chacune
2 € par consultation, 1 € par boîte de médicament, 4 € par transport sanitaire. Chaque dispositif est plafonné à 50 € par an. Aucun contrat responsable ne peut vous les rembourser.
Parcours de soins coordonnés
70 % ou 30 %
Consulter un spécialiste sans passer par votre médecin traitant fait chuter le remboursement de 70 % à 30 %, et votre complémentaire n’a pas le droit de compenser. Quatre spécialités restent en accès direct.
Portabilité des droits
12 mois, gratuitement
À la fin de votre contrat de travail, si vous êtes indemnisé par l’assurance chômage, vous gardez gratuitement la complémentaire de votre employeur, dans la limite de douze mois. Beaucoup paient deux fois sans le savoir.
Loi Évin
Au départ en retraite
Vous pouvez conserver la complémentaire collective à titre individuel, sans questionnaire de santé. Le tarif est encadré : 100 % du tarif actif la première année, 125 % la deuxième, 150 % la troisième, puis libre.
Complémentaire santé solidaire
Sous conditions de ressources
La CSS donne accès à une couverture sans avance de frais, avec dispense de participation et de franchises. Selon les revenus, elle est gratuite ou coûte moins d’un euro par jour et par personne.
Décrypter une garantie
« 200 % », ça fait combien en euros ?
C’est la question que personne ne pose au moment de signer, et celle qui décide de tout. Prenons une couronne céramo-métallique, dont la base de remboursement de la Sécurité sociale est de 120 €, facturée 500 € par votre dentiste.
| Ce qu’annonce le contrat | Total remboursé | Dont Sécurité sociale | Dont mutuelle | Reste à votre charge |
|---|---|---|---|---|
| 100 % BR | 120 € | 84 € | 36 € | 380 € |
| 200 % BR | 240 € | 84 € | 156 € | 260 € |
| 300 % BR | 360 € | 84 € | 276 € | 140 € |
| 400 % BR | 480 € | 84 € | 396 € | 20 € |
À retenir
Le pourcentage s’applique à la base de la Sécurité sociale, jamais au prix payé. Sur ce poste, passer de 100 % à 400 % ne fait pas quadrupler votre remboursement : il le porte de 120 € à 480 € sur une facture de 500 €.
Le pourcentage inclut la Sécu
Un contrat à 200 % ne verse pas 200 % en plus du remboursement obligatoire : il porte le total à 200 % de la base, part de la Sécurité sociale comprise. « 200 % » et « 100 % + 100 % » couvrent exactement la même chose.
Les forfaits en euros priment
En optique et en audiologie, la base de remboursement est si faible qu’un pourcentage n’a aucun sens : seul compte le forfait en euros, par équipement et par période. Sur ces deux postes, comparez des euros.
Le plafond annuel décide du reste
Un taux élevé assorti d’un plafond bas s’épuise au premier soin lourd. Regardez toujours le couple taux et plafond, et la période sur laquelle il se recharge - année civile ou date anniversaire.
Reste à charge
Ce que la Sécurité sociale ne rembourse jamais
Ces postes sont fixés par la réglementation et ne dépendent ni de votre contrat ni de votre assureur. Les connaître, c’est savoir sur quoi une complémentaire vous sert réellement. Montants réglementaires en vigueur, vérifiés sur ameli.fr et Légifrance.
| Poste | Base de remboursement | Ce que verse la Sécu | Ce qui reste à votre charge |
|---|---|---|---|
| Forfait journalier hospitalier | 23 € par jour, 17 € en psychiatrie | Rien | La totalité, sans limite de durée |
| Chambre particulière | Aucune base de remboursement | Rien | La totalité, selon le tarif de l’établissement |
| Consultation hors parcours de soins | Base conventionnelle | 30 % au lieu de 70 % | La différence - qu’aucun contrat responsable n’a le droit de compenser |
| Participation forfaitaire | 2 € par consultation ou acte | Rien | 50 € par an au maximum, jamais remboursables |
| Franchise sur les médicaments | 1 € par boîte | Rien | 50 € par an au maximum, jamais remboursables |
| Franchise sur les transports sanitaires | 4 € par trajet | Rien | Compris dans le plafond annuel de 50 € |
| Optique, dentaire et audio - panier 100 % Santé | Tarif plafonné par la réglementation | Part obligatoire | Rien : reste à charge nul sur tout contrat responsable |
| Optique, dentaire et audio - panier libre | Honoraires libres | Part obligatoire sur une base souvent très inférieure | L’écart entre le tarif réel et la base - c’est là que se joue le choix du contrat |
La lecture du courtier
Pourquoi le plus cher n’est pas le mieux couvert
Un contrat se lit sur trois lignes seulement : ce qu’il rembourse là où vous dépensez réellement, ce qu’il plafonne, et ce qu’il fait attendre. Un tableau annonçant « 300 % » en dentaire ne dit rien tant qu’on ignore la base à laquelle ce pourcentage s’applique - 300 % d’une base de 120 € et 100 % d’un tarif réel de 700 € ne donnent pas le même reste à charge. De la même manière, un forfait optique généreux ne sert à rien si vous ne changez de lunettes que tous les cinq ans, alors qu’un plafond hospitalier bas se paiera cher au premier séjour.
Les délais d’attente sont l’autre point que les comparateurs affichent rarement : plusieurs mois avant que les postes les plus coûteux - prothèses dentaires, audioprothèses, maternité - ne soient couverts. Souscrire trois mois avant un soin prévu revient souvent à ne pas être couvert du tout. Nous lisons ces clauses avant de vous proposer un contrat, et nous regardons vos douze derniers mois de dépenses plutôt qu’une grille théorique.
Délais d’attente
À partir de quand êtes-vous réellement couvert ?
Le délai d’attente est la période pendant laquelle vous cotisez sans être remboursé sur un poste. Il n’est pas réglementé : chaque assureur fixe le sien, et les comparateurs ne l’affichent presque jamais. Souscrire trois mois avant un soin prévu revient souvent à ne pas être couvert. Les durées ci-dessous sont les usages constatés sur le marché - la seule source qui fasse foi reste votre notice d’information.
| Poste | Délai d’attente courant | Ce qu’il faut vérifier |
|---|---|---|
| Soins courants, pharmacie, analyses | Aucun le plus souvent | Consultations, médicaments et actes de biologie sont couverts dès la prise d’effet. |
| Hospitalisation | Aucun en cas d’accident | Un délai s’applique parfois à l’hospitalisation programmée, jamais à l’urgence ni à l’accident. |
| Optique | Souvent 3 à 6 mois | Vérifiez aussi la périodicité : un équipement tous les 2 ans pour un adulte, sauf évolution de la vue. |
| Prothèses dentaires | Souvent 6 mois | Le poste où le délai est le plus systématique, et le plus coûteux à subir. |
| Orthodontie | Souvent 6 à 12 mois | Traitement long et coûteux : le délai se double d’un plafond annuel à surveiller. |
| Audioprothèses | Souvent 6 mois | Renouvellement pris en charge tous les 4 ans, par oreille. |
| Maternité | 9 à 12 mois | Calculé pour couvrir une grossesse entière : souscrire enceinte revient presque toujours à ne pas être couverte. |
| Cures thermales, médecines douces | Souvent 6 à 12 mois | Postes de confort, systématiquement assortis d’un délai et d’un forfait annuel. |
Ce qu’un courtier obtient
Un délai d’attente se négocie : il est fréquemment levé en cas de changement de contrat sans interruption de couverture, ou lors d’une adhésion collective. C’est une demande que nous formulons systématiquement, et qu’un formulaire en ligne ne fait jamais à votre place.
Vous avez déjà une mutuelle ?
Envoyez-nous votre tableau de garanties et vos douze derniers mois de dépenses : nous vous disons en euros ce que vous payez pour rien, et ce qui vous manque. Sans engagement.
Pourquoi un courtier
Vous ne payez rien de plus. Vous gagnez un allié.
Gratuit pour vous
Étude, devis et conseils sans frais : le courtier est rémunéré par la compagnie retenue, sans surcoût sur votre cotisation.
100 % indépendant
Nous ne représentons aucune compagnie : nous les mettons en concurrence et négocions dans votre seul intérêt.
Défendu au sinistre
Votre conseiller monte le dossier et défend vos intérêts face à l'assureur, jusqu'à l'indemnisation.
Encadré et contrôlé
Courtier immatriculé à l'ORIAS n° 12 068 492, sous le contrôle de l'ACPR. À vos côtés depuis 2012.
Pour aller plus loin
Puis-je changer de mutuelle en cours d’année ?
Oui. Après 12 mois de contrat, la résiliation infra-annuelle vous permet de changer de complémentaire santé à tout moment, sans frais ni pénalité. Le nouvel organisme se charge des démarches : aucune interruption de couverture.
Je suis indépendant (TNS) : ma mutuelle est-elle déductible ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, les cotisations d’un contrat santé responsable souscrit par un travailleur non salarié sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds en vigueur. Nous calibrons le contrat pour en bénéficier.
Que signifient les pourcentages (100 %, 200 % BR) ?
Ils s’expriment en pourcentage de la base de remboursement (BR) de la Sécurité sociale. 100 % BR couvre le tarif de convention ; 200 % BR permet d’absorber les dépassements d’honoraires. Votre conseiller traduit ces pourcentages en euros sur vos soins réels.
Qu’est-ce que le 100 % Santé ?
Le dispositif 100 % Santé garantit un reste à charge zéro sur des paniers définis en optique, dentaire (couronnes, bridges) et aides auditives, pour tout contrat responsable. Nos contrats l’incluent systématiquement.
Faites chiffrer votre mutuelle sur vos soins réels.
Un expert compare vos garanties actuelles à vos dépenses réelles et vous rappelle sous 24 h. Gratuit, sans engagement.